Глобальные финансовые кризисы происходят каждые 10-20 лет. Для кого-то они становятся полнейшей неожиданностью и сопровождаются огромными потерями, а кто-то ждёт кризиса как возможности приумножить свой капитал. Но сегодня мы поговорим не про них. Сегодня мы поговорим о кризисах мелких, локальных, которые происходят в жизни каждого человека и происходят гораздо чаще, чем хотелось бы.
Речь пойдёт о ситуациях, когда вам срочно требовалась некоторая сумма денег. Возможно большая: например, на срочный ремонт квартиры или автомобиля, или то, чтобы прожить пару месяцев в случае неожиданного увольнения с работы. А может быть вам потребовалась сумма маленькая, даже пустяковая, но что делать если именно этого пустяка вам прямо сейчас и не хватает? Как не растеряться от неожиданности и не наделать глупостей, например не взять кредит под грабительские проценты?
Запланируйте кризис и спите спокойно
Чтобы защитить себя от неожиданностей, запланируйте их! Если у вас есть план действий на случай кризиса, то это для вас никакой не кризис, а рабочая ситуация! Широко известна история про Бисмарка, которого разбудили посреди ночи с сообщением, что Франция напала на его страну. Бисмарк достал из сейфа готовый план действий на этот случай, после чего отправился спать дальше. Распланируйте что вы будете делать в том или ином случае и вот тогда вы действительно сможете спать спокойно.
В сфере финансовых неприятностей достаточно всего трёх планов: по сумме средств, которые портебуются для их преодления. Назовём их условно мелкий кризис, средний и большой.
Мелкий кризис или кассовый разрыв
Кассовый разрыв — это ситуация, когда наличности не хватает в конкретный момент. Ваши доходы больше расходов, но из-за какого-то форс-мажора расходы нужно сделать раньше, чем поступит очередной доход. Считайте кризис мелким, если требуемая сумма не превышает 20 % от ваших регулярных «гарантированных» доходов. Если потребуется сумма больше — это уже кризис средний.
Лучше всего в такой ситуации воспользоваться беспроцентным займом. Да, да, одолжиться «до зарплаты» у друзей и родственников. В качестве подготовки, составьте список людей, к которым можно обратиться в такой ситуации.
Такие долги всегда отдавайте с ближайшего дохода. не берите в долг у друзей суммарно больше 20 % вашего месячного дохода. И не привыкайте делать это слишком часто. Если проблемы с наличностью возникают 2-3 раза в год, это не страшно. Но если вы просите друзей о помощи каждый месяц — это значит, что вы плохо планируете свои расходы, и это серьёзный сигнал пересмотреть свой бюджет.
Не забывайте контролировать ситуацию с расходами и доходами. Иногда бывает так, что человек просит денег в долг в то время, как на его зарплатную карту уже поступили средства. Разберитесь как в вашем банке проверять баланс по карте, без походов к банкомату, или настройте смс-оповещения об изменении баланса.
Средний кризис
Средний кризис — это неожиданные расходы в размере от 20 % до трёхмесячного вашего дохода или потеря основного дохода на срок до трёх месяцев. Дружескими займами здесь не обойтись.
Спасение заключается в так называемой финансовой подушке безопасности. Это резервная сумма средств, которая хранится в надёжных и высоко ликвидных инструментах: наличность или депозиты.
Сумму порядка 25-30 % вашего месячного дохода держите дома в виде наличности. Только нужно, чтобы эту наличность было «трудно достать». Не просто пачка денег в ящике комода. А пачка денег, завёрнутая и заклеенная, так чтобы распотрошить её было психологически тяжело. Или деньги в копилке, которую нужно разбить, чтобы их извлечь. То есть, деньги должны лежать так, чтобы не было соблазна воспользоваться ими из-за какой-нибудь мелочи. Даже при наступлении мелкого кризиса, лучше эту наличку не трогать — она предназначена для другой цели: принять на себя первый удар в случае наступления кризиса посерьёзнее.
А основную часть резервного фонда нужно держать в депозитах в одном или двух надёжных банках. И главное слово здесь — надёжность. Не обращайте внимания на проценты, которые обещает банк. Вы не наживаетесь на этих деньгах, не инвестируете их. Вы всего лишь их сохраняете. И здесь для вас главное — чтобы деньги были гарантированно доступны в любой момент. Помните, что чем выше процент, тем менее надёжен банк. Но даже в самом ненадёжном банке, процент по вкладам всё-равно будет меньше инфляции. Поэтому смиритесь с тем, что покупательская способность вашего резервного фонда постепенно будет уменьшаться из-за удорожания товаров и услуг. Но его задача и не заключается в том, чтобы приумножить капитал, а только в том, чтобы в случае проблем, прожить без забот о хлебе насущном три месяца.
Крупный кризис
Крупным кризисом давайте считать ситуацию, когда резерфного фонда не хватает для её покрытия. То есть, когда от вас требуется сумма существенно больше трёхмесячного дохода. Это могут быть неприятности такого рода как восстановление квариры после пожара, ремонт или покупка нового автомобиля после серьёзной аварии, необходимость дорогостоящего лечения.
Если кассовый разрыв происходит довольно часто, средний кризис может возникнуть раз в несколько лет, то крупный кризис может и вовсе никогда не произойти. Но готовым быть к нему нужно. Иначе последствия будут самыми печальными.
И лучшее, что здесь можно придумать — это страховка. Застрахуйте своё жилище, автомобиль, и самое главное — своё здоровье. Сумма, на которую нужно страховаться должна быть не слишком маленькой и не слишком большой. В первом случае вы не сможете решить ту проблему ради которой делаете страховку, а во втором — будете плаить больше, чем могли бы, страховка возможно никогда и не потребуется.
И, конечно, важнейшим фактором выбора страховой компании как и для банков должна являться её надёжность.
