Прежде чем начать разговор о видах и типах депозитов, предлагаемых банками, остановимся на главных задачах и целях банковского вклада. Банковский депозит — это финансовый инструмент, предназначенный для накопления и сохранения денежных средств. Приумножение капитала в задачу банковского вклада не входит.
Большой ошибкой для начинающих капиталистов является открытие депозитов с целью инвестиций своих капиталов. Для инвестиций есть другие инструменты. Банковский вклад подходит для того, чтобы накопить денег для инвестиций, но сам по себе инвестицией он являться не может. Для этого у него слишком маленькая доходность. Даже самые выгодные предложения банков далеко не дотягивают до уровня инфляции. Поэтому долговременное хранение своих сбережений в банке будет приводить к постепенному уменьшению их покупательной способности.
Тем не менее, в портфелях некоторых инвесторов депозиты занимают значительный процент, и никакого противоречия с вышесказанным здесь нет. Чем короче горизонт инвестирования, тем большая часть инвестиционного портфеля должна быть представлена надёжными и высоколиквидными инструментами, пусть даже в ущерб их доходности. А деньги на вкладе являются самым высоколиквидным активом (после наличности, разумеется).
Так, например, для пенсионера, собирающегося тратить свои деньги в ближайшие годы, или для студента, копящего, скажем, на покупку собственного жилья, именно банковские вклады должны быть основным способом сохранения сбережений. Но для того же пенсионера, инвестирующего средства для внуков, которыми им потребуются не раньше, чем через 15-20 лет, или того же студента, заботящегося об очень далёкой ещё пенсии, банковские вклады не лучшее решение.
Кстати, практически каждый банк предлагает специальные виды вкладов для пенсионеров, отличающиеся немного большей процентной ставкой, чем обычные вклады.
Большинство вариантов депозитов имеют опцию автоматического продления или, говоря финансовым языком, пролонгации. То есть, по истечение срока вклада, банк без участия вкладчика продлевает вклад на аналогичных условиях. Важно: процентная ставка на новый срок может оказаться совсем другой, чем была раньше — это зависит от текущей ситуации на финансовом рынке. Однако никаких неудобств вкладчикам автоматическая пролонгация не доставляет. Ведь от продлённого вклада всегда можно отказаться.
Определившись с тем, что вам нужны именно депозиты, а не что-то другое, поговорим о том, какой именно вид вклада лучше выбрать.
