В дополнение к недавней статье о планировании финансовой защиты сегодня хочется обсудить тему микрокредитования.
Конечно вы знаете что такое микрокредит. Рекламой такого рода услуг пестрят и сайты в интернете, и оффлайновые газеты, рекламируются они и на радио, и по телевизору. Срочные займы в Санкт-Петербурге, Москве, Казани, Волгограде или в любом другом крупном городе предоставляют десятки и сотни организаций, но нет проблемы найти такого рода предложения даже в самом маленьком райцентре.
Обычно микрокредит предоставляется по одному только паспорту, не требует никаких других докуументов, поручителей или справок. Деньги могут дать и пенсионеру, и безработному, и студенту. Оформление занимает всего несколько минут. Разумеется при этом не проверяется кредитная история — для этого у менеджера кредитной организации просто нет ни времени, ни возможностей. Пожалуй единственная причина по которой в микрокредите могут отказать — это непрезентабельный внешний вид или неуверенное поведение заёмщика.
Расплачиваться за срочность и удобство придётся очень высокой процентной ставкой. Если обычный потребительский кредит в банке может стоить одну треть от суммы за год, то в случае микрокредита ту же стоимость придётся заплатить за три недели — смотрите, например, условия на http://www.сразуденьги.рф/.
Казалось бы дело для заёмщика крайне не выгодное, но бывают случаи, когда даже очень дорогой займ будет не ошибкой, а достойным выходом из ситуации. Когда на условия микрокредитования стоит соглашаться, а когда следует во чтобы то ни стало найти другие, менее дорогие варианты?
Самое главное правило, которого следует жёстко придерживаться: микрокредит должен быть небольшой — ориентируйтесь максимум на 20 % от своих ежемесячных доходов, а срок кредитования не превышать нескольких дней. Да, да — это та самая ситуация «мелкого кризиса» или «финансового разрыва» из статьи про планирование финансовой защиты. Ваши доходы вполне позволяют вам сделать необходимую трату, но потратиться надо сегодня, а зарплата будет только через пару-тройку дней. В той статье мы рекомендовали попросить необходимую сумму в долг у друзей или родственников. Но если по какой-то причине это неудобно или невозможно, вот тут на помощь придёт микрокредитование.
Даже если у вас есть финансовая подушка безопасности в виде депозита в банке, возможно взять микрозайм на несколько дней окажется более выгодным, чем досрочно отзывать деньги с депозитного счёта. Покажем это на простом примере. Допустим, у вас есть депозит на сумму 30000 рублей с процентной ставкой 6 %. Если вы не будете трогать эти деньги в течение года, то по его истечении вы получите 1800 рублей процентов. У вас возникла острая необходимость в сумме 5000 рублей на четыре дня. Если вы досрочно заберёте свои 30000 рублей, то откажетесь тем самым от 1800 рублей. А если вы возьмёте микрокредит на 5000 рублей, под 1,5 % в день, то за четыре дня заплатите всего 300 рублей. А вот контрпример: если та же сумма потребуется вам на целый месяц, то микрокредит в вашем случае уже не будет выгодным — вы заплатите за него 2250 рублей.
Таким образом, даже самые дорогие финансовые инструменты могут оказаться полезными и оправданными при их правильном использовании.
Хотя лучше всего, конечно, иметь «и сто рублей, и сто друзей»: планировать свои финансы так, чтобы необходимости в долгах никогда не возникало, а если вдруг всё-таки возникнет, то иметь надёжных друзей, которые помогут в трудную минуту.
